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純網銀拚上路 金融服務樣貌將徹底翻轉

發表日期:2019-06-25
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純網銀上路  金融服務樣貌將徹底翻轉

採訪、撰文:蔡佩蓉

 

金管會可望於7月底完成純網銀申設審查,並公布2家出線者名單。純網銀交易最大的優點就是虛擬化、無實體,也因為如此,資安相形之下更為重要。如何建立優質服務生態圈,是各方關注焦點。

 

台灣今年可望有2家純網路銀行正式上線,也就是我們的銀行步入了無實體分行或ATM的時代,這樣的銀行,意味著你會看不到櫃檯人員,存錢、借貸、匯款或投資,都只能在網路上進行。事實上,越來越多人開始不在分行辦理金融相關業務,神通廣大的網路發明與應用,讓我們省去很多專程出門一趟的時間,現在的數位原生世代可能連分行都沒踏進去過。根據國際貨幣基金組織(IMF)統計,過去幾年中,整個亞洲的銀行分行數就減少了將近10%。

 

純網銀交易最大的優點就是虛擬化、無實體,然而這也是它的缺點,由於純網銀的數位轉型迅速,尤其像AI、區塊鏈、雲端與大數據,除了為傳統的金融服務加值,同時也存在更高的資安風險,如果資安防護做得不夠完善,後面所衍生的任何交易問題可就難以善了。目前最常見的資安威脅,就屬客戶個資外洩或驗證機制詐欺等,在在都嚴重影響我們的財產安全。

 

並非傳統銀行就不存在這些風險,只是相對於傳統銀行,純網銀為了讓消費者有更好的體驗,必須將金融服務延伸到不同場景、發展許多通路來建立生態系,也就會開發更多的金融科技創新應用,因此,需要具備更靈活的資安能力。如果開一家純網銀這麼麻煩,為什麼還是有傳統銀行與金融科技公司願意投入?

 

管理成本較低,深具潛力

 

除了不需要支付實體分行維運的成本之外,長期來看,純網銀可能在低管理成本上更有潛力。世界上已有許多純網路銀行發展相當成熟,像是德國的Fidor、N26,英國的Revolut、Atom bank、Starling Bank、Monzo,以及美國的Ally Bank。在亞洲,最受矚目的就屬韓國的Kakao銀行,以及中國分別由騰訊及阿里巴巴主導的WeBank、MyBank。這些純網銀大都僅提供複雜度不高的金融產品,並且可以通過與第三方供應商合作來託管其中部分服務,毋須自行構建從線下到線上的所有程序,可能以更高的存款利率或更低的手續費,以及降低跨境匯率等,使消費者獲得更大的利益。

 

此外,傳統銀行幾乎所有流程都有標準化或系統化建置,例如開戶或身份驗證可能需要很長的時間,但同樣的程序,純網銀卻可以利用技術加快辦理的時間,而且大多數的功能與流程都可以在行動裝置上完成,這樣的模式卻是特別具吸引力的發展,因為可以為你節省大量的麻煩,你唯一要傷腦筋的可能就是網路突然的NG或斷電。從本質上來看,純網銀因低成本、簡易性操作而獲得消費者的青睞,同時它們的消費體驗也迫使傳統銀行不得不更具競爭力。

 

提供實惠與便利,落實普惠金融

 

再者,台灣仍有部分人口可能因信用評級過低,無法享有傳統銀行的金融服務,這成了純網銀發展的另一個基礎,也就是所謂的普惠金融,但一方面,如果在金融知識教育不夠健全的社會體制下,金融服務如此輕易取得,是否反而令你的債務問題更加嚴重,仍有待考驗。不過,如前所述,純網銀提供更實惠與便利的金融服務,同時可以促進傳統銀行提升自身競爭水平,是不爭的事實,更是未來的發展趨勢,對於金融科技來說,未嘗不是一個好兆頭,因為它同時提供了一個新的監理環境,有機會讓更多的新進入者或新技術被傳統金融業所接納。

 

純網銀能否建立好的服務生態圈,是它能穩建經營的不二法門,如何與其他跨業夥伴相互提供分層服務,創造出更多的金融科技合作機會與應用案例,進一步推升我國的金融科技發展,是各界所期待的。終究,金融科技都是為了創造更獨特、更親民的使用體驗,從而讓終端使用者都能受益並更有智慧的使用金融服務,這才是金融科技創新的真締所在。

 

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